[ New ] : What are the Best Ways to Lower Canadian Mortgage Costs?

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कनाडाई बंधक दरों को प्रभावित करने वाले कारक हमेशा गति में होते हैं और देश भर में आवास बाजारों के साथ-साथ मासिक बंधक भुगतान के साथ-साथ कनाडाई बनाने के लिए महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। सरकारी नियम भी बंधक योग्यता मानदंड और आवास affordability पर प्रभाव डालते हैं। इस साल की शुरुआत तक, बंधक दर बढ़ रही थी और जब नए सरकारी नियमों की एक श्रृंखला के साथ मिलकर, विशेष रूप से 2011 के जनवरी में पेश किए गए बंधक आवेदकों के लिए नए तनाव परीक्षण, गंभीरता से कनाडा में आवास बाजारों पर ब्रेक लगाए गए थे। कई विशेषज्ञों की पुष्टि करते हैं कि वैंकूवर और जीटीए जैसे अत्यधिक गर्म बाजारों में यह हस्तक्षेप आवश्यक था। हालांकि, एक बढ़ती सहमति है कि प्रभाव बहुत मजबूत था और कनाडाई आवास बाजारों को बहुत तेज़ी से धीमा कर दिया गया था, विशेष रूप से संभावित रूप से संभावित पहली बार खरीदारों के लिए, बस पहुंच से बाहर।

वर्तमान बंधक दर 2 साल की कम है, ज्यादातर अमेरिकी और चीन के बीच एक बढ़ता व्यापार युद्ध की आर्थिक अनिश्चितता से प्रेरित बहुत कम बॉन्ड उपज के कारण, राष्ट्रपति ट्रम्प द्वारा लगाए गए टैरिफ द्वारा शुरू किया गया, जो हाल ही में भी थे कुछ गहन वार्ता से पहले, मेक्सिको में लक्षित। हालांकि, जैसे ही बंधक दरें फिर से बढ़ने लगती हैं, कई नियामक कारकों ने जानबूझकर कनाडाई आवास बाजार को धीमा करने के लिए शुरू किया, विशेष रूप से जब हम संघीय चुनाव में इस गिरावट पर हम बंद हो जाएंगे। इस ब्लॉग पोस्ट में, हैच इन प्रभावों का सामना करने और बंधक आवेदकों को झटका को नरम करने के लिए कुछ प्रमुख विचारों को देखता है।

पहली बार होम क्रेता द्वारा सीएमएचसी द्वारा प्रोत्साहन



यह स्वीकार करते हुए कि नए नियमों और बढ़ती ब्याज दरों का संचयी प्रभावी मार्च में एक टोल के बहुत अधिक समय ले रहा था, संघीय सरकार ने 201 9 के बजट में एक नया उपाय शुरू किया ताकि वे सीधे नए होमब्यूयर्स की सहायता कर सकें, डब किया गया: "पहली बार घर खरीदार प्रोत्साहन। " इस कार्यक्रम के तहत, सीएमएचसी एक नए निर्मित घर की खरीद के 10 प्रतिशत या पुनर्विक्रय घर के मूल्य का 5 प्रतिशत तक अनिवार्य रूप से ब्याज मुक्त ऋण प्रदान करेगा। प्रति वर्ष $ 120,000 से कम की घरेलू आय वाले परिवार केवल अपनी वार्षिक घरेलू आय के 4 गुना तक के लिए घरों के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, या $ 480,000 पर अधिकतम हो जाते हैं।

संघीय सरकार ने इस "साझा इक्विटी बंधक" के लिए तीन साल से अधिक $ 1.25 बिलियन निर्धारित किए हैं, जो सीएमएचसी को बाद में भुगतान किए जाने के लिए घर में एक समान इक्विटी हिस्सेदारी लेते हैं। अक्टूबर के चुनाव के लिए समय में, इस नए कार्यक्रम का सटीक विवरण गिरावट में अनावरण किया जाएगा। सरकार का अनुमान है कि औसत बंधक धारक प्रति वर्ष $ 2,000 से अधिक की संभावित बचत का अनुमान है और "योजना अगले तीन वर्षों में लगभग 100,000 नए पहले समय के खरीदारों को बना सकती है।" - सीबीसी

10-वर्ष बंधक शर्तें



पिछले महीने, बैंक ऑफ कनाडा के गवर्नर, स्टीफन पोलोज़ ने पहली बार होमब्यूयर्स के लिए बाधाओं के मुद्दे को स्वीकार किया, साझा-इक्विटी बंधक की पुष्टि करने के लिए एक ठोस प्रोत्साहन के रूप में एक ठोस प्रोत्साहन के रूप में, और एक अतिरिक्त सुझाव दिया कनाडा में घर खरीदने की गतिविधि को उत्तेजित करने में मदद करें: लंबे बंधक शर्तें। पोलोज़ उस लंबी शर्तों का दावा करता है, जैसे कि 10 साल के निश्चित बंधक का मतलब यह होगा कि बंधक धारकों को कम नवीनीकरण और उच्च दरों के जोखिमों का सामना करना पड़ेगा जो अधिक बार नवीनीकरण करते हैं। उन्होंने यह भी कहा कि पॉलिसी निर्माताओं को कम नवीनीकरण से संबंधित स्थिरता से लाभ होगा।

निजी बंधक-आधारित प्रतिभूतियां



स्टीफन पोलोज़ का दावा है कि कनाडा में कुछ भूख है, बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों के लिए एक निजी बाजार बनाने के लिए सीएमएचसी द्वारा बीमाकृत बंधक के लिए दीर्घकालिक वित्त पोषण के एक और लचीला स्रोत के रूप में, लेकिन यह सुझाव एक स्पष्ट सावधानी के साथ आता है:

उन्हें सावधानी से डिजाइन किया जाना होगा, उन्होंने कहा, क्योंकि एक दशक पहले वित्तीय संकट से पहले बंधक समर्थित प्रतिभूतियां "उप-प्राइम हार" के लिए केंद्रीय थीं। - सीबीसी बंधक तनाव परीक्षण को आसान बनाना

शायद एक और अधिक व्यवहार्य समाधान तनाव परीक्षण को समायोजित करने के लिए हो सकता है जिसने पूरे देश में आवास बाजारों के लिए इतना कठोर झटका दिया है। कई विशेषज्ञों का तर्क है कि तनाव परीक्षण के पास कनाडाई आवास बाजार को धीमा करने का इच्छित प्रभाव था, जो 2015 और 2016 में विशेष रूप से टोरंटो और वैंकूवर में उस बिंदु पर सराहना कर रहा था जहां इन समुदायों में कई लोगों के लिए घर स्वामित्व केवल असुरक्षित था: <पी> सीआईबीसी में उप मुख्य अर्थशास्त्री बेंजामिन ताल, कनाडा के आवास बाजार का वर्णन "एक बहुत ही स्वस्थ समायोजन" का अनुभव करते हैं और नोट करते हैं कि टोरंटो और वैंकूवर के आवास बाजार सबसे ज्यादा धीमा हो गए हैं, जो आश्चर्यजनक नहीं है। - advisor.ca

हालांकि बाजार को धीमा करने में तनाव परीक्षण बहुत प्रभावी था, अप्रैल में जारी एक रिपोर्ट में, ताल प्रश्नों की डिग्रीतनाव परीक्षण लागू किया गया था, यह कहकर कि मौजूदा दरों से ऊपर 200 आधार अंक शायद दो उच्च थे, खासकर जब बढ़ती ब्याज दरों के साथ संयुक्त होते हैं:

बाजार पर लगाए गए तनाव परीक्षण शायद आवश्यक था, क्योंकि कुछ कनाडाई उधारकर्ताओं को खुद से बचाने की आवश्यकता थी। लेकिन 200 आधार सही संख्या है? दिन के अंत में, उस संख्या के पीछे कोई वास्तविक विज्ञान नहीं है। आइए याद रखें कि नियम पहले से धीमा बाजार के माहौल में पेश किया गया था, और तब से, बैंक ऑफ कनाडा ने 75 आधार अंकों की दरों में वृद्धि की है, और पांच साल की बंधक दर 35 आधार अंक बढ़ी है। - सीआईबीसी पूंजी बाजार

अर्थशास्त्री द्वारा लिखित एक और रिपोर्ट कनाडा के लिए डनिंग से पता चलता है कि तनाव परीक्षण के लिए योग्यता दर मौजूदा दरों से ऊपर 75 आधार अंक होनी चाहिए, जो उधारकर्ता की भविष्य की आय के विकास के लिए जिम्मेदार होगी, क्योंकि औसत व्यक्तिगत आय में है पिछले 5 वर्षों में 12.5 फीसदी की वृद्धि हुई।

30 साल के अमूर्तकरण पर रोल करें



संघीय सरकार के 201 9 के बजट से पहले, कुछ अटकलें थीं कि वित्त मंत्री बिल मॉर्नऊ 30 वर्षों तक अमूर्तकरण की अवधि को रोल करने का विकल्प चुन सकते हैं, जहां यह पूर्व वित्त मंत्री जिम फ्लैर्टी से पहले 25 वर्षों में अमूर्तकरण की अवधि को कैप करते हुए था 9 जुलाई, 2012. उस समय, बंधक दर लगभग 5 प्रतिशत हो रही थी और एक अति ताप आवास बाजार की चिंता थी और कनाडाई सामान्य रूप से बहुत भारी लीवरेज थे। 25 साल के अमूर्तकरण में परिवर्तन का मतलब था कि कम कनाडाई बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे क्योंकि मासिक भुगतान कुछ सौ डॉलर तक बढ़ेगा। हालांकि, बंधक धारक 25 साल के बंधक बनाम 30 साल के बंधक के जीवन पर ब्याज में हजारों कम भुगतान करेंगे।

क्षेत्रीय आधारित प्रोत्साहन



विशिष्ट क्षेत्रों में मौजूदा बाजार स्थितियों के आधार पर क्षेत्रीय आधारित प्रोत्साहनों को देखना होगा। आखिरकार, जीटीए और वैंकूवर में तेजी से वृद्धि 2015 और 2016 में बाजार को कम कर रही थी, जिसने ओन्टारियो और बीसी में एक विदेशी खरीदार कर के माध्यम से विनियमों को प्रेरित किया था। विशेष रूप से इन विशाल शहरी क्षेत्रों में बाजारों को धीमा करने पर लक्षित। रिवर्स इन प्रांतों और देश के वास्तव में भागों के अन्य क्षेत्रों में लागू किया जा सकता है जहां सराहना अधिक मामूली रही है। उदाहरण के लिए, देश के क्षेत्र के आधार पर तनाव परीक्षण मानदंड कम किया जा सकता है जहां घर की खरीद की जाती है। इसी तरह के तर्क को साझा-इक्विटी बंधक पर लागू किया जा सकता है, क्योंकि गिरावट में सीएमएचसी द्वारा ब्याज मुक्त किस प्रतिशत की पेशकश की जाएगी।

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पोस्ट हैच ब्लॉग पहले हैच बंधक पर दिखाई दिया।

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