6 Reasons Student Loan Forgiveness Might Not Be Worth It

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सार्वजनिक सेवा ऋण क्षमा (पीएसएलएफ) जैसे छात्र ऋण माफी कार्यक्रम अक्सर उधारकर्ताओं के लिए ऋण से बाहर निकलने के लिए एक स्मार्ट तरीका माना जाता है। लेकिन क्या पीएसएलएफ इसके लायक है? अन्य ऋण क्षमा कार्यक्रमों के बारे में क्या?

कई छात्र ऋण से संबंधित प्रश्नों के साथ, उत्तर थोड़ा जटिल है। आइए संघीय छात्र ऋण क्षमा कार्यक्रमों के कुछ "गॉचा" पर नज़र डालें ताकि यह पता चल सके कि छात्र क्षमा आपके लिए सही समाधान है या नहीं।

6 संभावित डाउनसाइड्स पीएसएलएफ और अन्य छात्र ऋण क्षमा कार्यक्रमों के लिए

अपने छात्र ऋण शेष राशि को माफ करना सपना है, लेकिन दुर्भाग्य से, क्षमा करने की सड़क अपने मोड़ और मोड़ों के बिना नहीं है। अपने ऋण को छुट्टी देने पर अपनी उम्मीदों को दूर करने से पहले, इन छह संभावित डाउनसाइड्स को छात्र ऋण क्षमा कार्यक्रमों पर विचार करें।

1। आपको क्षमा प्राप्त करने के लिए लंबे समय तक इंतजार करना पड़ सकता है
2. जब आप प्रतीक्षा करते हैं तो आपका संतुलन बढ़ सकता है 3. आपका करियर या वित्तीय परिस्थितियाँ
बदल सकती हैं 4. आप एक बड़े कर बिल
के साथ समाप्त हो सकते हैं 5. बहुत से लोगों को अब तक छात्र ऋण माफी नहीं मिली है
6. आपका निजी छात्र ऋण योग्य नहीं हो सकता है

1। आपको क्षमा प्राप्त करने के लिए लंबे समय तक इंतजार करना पड़ सकता है

संघीय सरकार कुछ ऋण क्षमा विकल्प प्रदान करती है, जिसमें शिक्षक ऋण माफी, सार्वजनिक सेवा ऋण क्षमा और आय संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं से क्षमा शामिल है।

लेकिन इन सभी योजनाओं को आपके ऋण को रद्द करने से पहले वर्षों की सेवा या पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है। शिक्षक ऋण माफी कार्यक्रम में पांच साल की सबसे छोटी सेवा आवश्यकताओं में से एक है, लेकिन यह आपके द्वारा सिखाए गए विषय के आधार पर आपके ऋण की ओर $ 5,000 या 17,500 डॉलर तक की पेशकश करता है।

pslf आपके सभी ऋणों को क्षमा करने का वादा करता है, लेकिन केवल एक अर्हतापूर्ण गैर-लाभकारी, सरकारी एजेंसी या अन्य योग्यता संगठन में पूरे दशक के लिए काम करने के बाद ही। जब तक इस तरह के काम आपके करियर लक्ष्यों के साथ लाइन नहीं हो जाते, तब तक आप अपना जवाब तय कर सकते हैं, "क्या पीएसएलएफ इसके लायक है?" नहीं है।

(ध्यान दें कि राष्ट्रपति जो बिडेन ने पीएसएलएफ सुधारने का सुझाव दिया है ताकि यह अधिकतम पांच वर्षों के लिए $ 10,000 का वार्षिक भुगतान देता है। छात्र ऋण सुधार के आसपास बिदाई के विचारों के लिए, यहां हमारी मार्गदर्शिका के लिए सिर।)

यदि आप आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना, जैसे आय-आधारित पुनर्भुगतान या भुगतान के रूप में भुगतान करते हैं, तो सरकार आपके शेष राशि को भी क्षमा कर देगी। लेकिन इन योजनाओं पर, आपका शब्द 20 या 25 साल होगा, इसलिए आपको बहुत लंबे समय तक ऋण माफी नहीं मिलेगी।

20 साल (या अधिक) के बाद छात्र ऋण क्षमा पर अपनी आशाओं को पिन करने के बजाय, आप अपने छात्र ऋण को तेज़ी से भुगतान करने से बेहतर हो सकते हैं। अन्यथा, जब आप अन्य वित्तीय मील के पत्थर तक पहुंचने की कोशिश कर रहे हैं, तो आप अपने सिर के अधिकांश जीवन पर ऋण लटक सकते हैं।

2। जब आप प्रतीक्षा करते हैं तो आपका संतुलन बढ़ सकता है

यदि आप आय-संचालित पुनर्भुगतान से ऋण माफी पर भरोसा कर रहे हैं, तो आपको अपने ऋण को चार आय-संचालित योजनाओं में से एक पर रखना होगा। और यदि आप पीएसएलएफ को देख रहे हैं, तो आपको आय-संचालित पुनर्भुगतान या विस्तारित पुनर्भुगतान में नामांकित होना होगा।

क्यों? खैर, अगर आपने उन्हें मानक 10 साल की योजना पर रखा, तो आपके ऋण को भुगतान करने के 10 वर्षों के बाद क्षमा करने के लिए आपके पास कोई शेष राशि शेष नहीं होगी।

क्योंकि वे आपकी शर्तों को 20 या 25 साल तक बढ़ाते हैं, इन दीर्घकालिक पुनर्भुगतान योजनाएं आमतौर पर आपके मासिक भुगतान को कम करती हैं। यदि आप हर महीने अपने बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो यह सहायक हो सकता है।

लेकिन नकारात्मकता यह है कि आप लंबे समय तक कर्ज में समाप्त होते हैं, और आपके ऋण पूरे समय ब्याज जमा करेंगे। वर्षों से, यदि आप एक छोटी अवधि के साथ रहना चाहते हैं तो आप जितना अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप 5.05% ब्याज दर पर $ 30,000 का भुगतान करते हैं। 10 से अधिक वर्षों में, आप ब्याज में $ 8,272 का भुगतान करेंगे। लेकिन 20 से अधिक वर्षों में, आप $ 17,716 का भुगतान करेंगे, और 25 से अधिक वर्षों तक, आप $ 22,876 का भुगतान करेंगे, जितना आपने पहले स्थान पर उधार लिया था।

आपके ऋण में वर्षों को जोड़ना महंगा ब्याज भी जोड़ता है। अपने स्वयं के ऋण पर संख्याओं को क्रंच करने के लिए हमारे छात्र ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करें।

3। आपका करियर या वित्तीय परिस्थितियां बदल सकती हैं

यदि आप पीएसएलएफ की ओर काम कर रहे हैं तो आप एक समस्या में भाग सकते हैं लेकिन 10 साल से पहले अपने सार्वजनिक सेवा करियर को छोड़ दें। यहां तक ​​कि यदि आपको लगता है कि आप लंबे समय तक सार्वजनिक सेवा के लिए प्रतिबद्ध होना चाहते हैं, तो यह अनुमान लगाना मुश्किल है कि वर्षों में आपके कैरियर के लक्ष्य कैसे बदल सकते हैं।

कार्यबल में वर्षों के बाद बदलते खत्म होने के तुरंत बाद ऋण क्षमा के लिए एक मूर्खतापूर्ण मार्ग की तरह क्या हो सकता है। उस ने कहा, एक स्थिर नौकरी में एक उच्च आय अर्जित करने से आपको एक और उपयोगी रणनीति के लिए एक अच्छा उम्मीदवार बना दिया जा सकता है: छात्र ऋण पुनर्वित्त।

अपने कर्ज को पुनर्वित्त के माध्यम से, आप कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। और ब्याज पर बचत करके, आप छात्र ऋण माफी की मदद के बिना भी अपने कर्ज का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं।

4। आप समाप्त कर सकते हैंएक बड़े कर बिल के साथ

जब आपको आय-चालित योजना से ऋण माफी मिलती है, तो आपकी शेष राशि पूरी तरह से मिटा दी जाएगी। लेकिन आपको अभी भी एक और बिल का भुगतान करना पड़ सकता है इससे पहले कि आप अपने ऋण को हमेशा के लिए अलविदा कह सकें।

किसी आय-चालित योजना से क्षमा के तहत, आपकी क्षमा राशि को आमतौर पर कर योग्य आय के रूप में माना जाता है। और उन करों को पूरा होने के कारण आपके ऋण को क्षमा किया जाएगा। जबकि एक पीएसएलएफ पुरस्कार वर्तमान में संघीय सरकार द्वारा कर नहीं लगाया जाता है, जो हमेशा बदल सकता है।

ध्यान दें कि अब और 2025 के बीच किसी भी छात्र ऋण माफी को सरकार की अमेरिकी बचाव योजना के लिए कर मुक्त होगा। हालांकि, आइए विचार करें कि आपका कर बिल कैसा दिख सकता है और जब यह महामारी-युग की सुरक्षा दूर हो जाती है।

मान लें कि जब आपके ऋण आय-संचालित योजना के माध्यम से क्षमा किया जाता है, तो आपके पास $ 30,000 का संतुलन होता है और आपकी आय आपको 25% सीमांत कर ब्रैकेट में रखती है। इसका मतलब है कि आपके पास $ 7,500 की कर देयता होगी जो कि आपके करों को दर्ज करते समय पूरी तरह से आईआरएस के कारण होती है।

उस आकार के एकमुश्त राशि के साथ आना मुश्किल हो सकता है, खासकर यदि आप इसके लिए तैयारी नहीं कर रहे थे। $ 7,500 के कारण 30,000 डॉलर के कारण बेहतर है, आईआरएस पुनर्भुगतान विकल्पों के मामले में शिक्षा विभाग की तुलना में बहुत कम लचीला हो जाता है।

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप एक निश्चित क्षमा कार्यक्रम के तहत करों का भुगतान करेंगे या नहीं, क्षमा और करों के लिए हमारी मार्गदर्शिका देखें।

5। बहुत से लोगों को अब तक छात्र ऋण माफी नहीं मिली है

हर कोई छात्र ऋण क्षमा कार्यक्रमों का समर्थन नहीं करता है। वास्तव में, पीएसएलएफ और उधारकर्ता रक्षा जैसे कार्यक्रम निर्वहन (जो ऋण रद्दीकरण को उधार देने की अनुमति देता है) पिछले कुछ वर्षों में गर्म-बटन राजनीतिक विषय थे।

अधिक क्या है, ज्यादातर आय-चालित योजनाएं अभी तक ऋण माफी प्राप्त करने के लिए पर्याप्त लंबे समय तक नहीं रही हैं। राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र (एनसीएलसी) की छात्र ऋण उधारकर्ता सहायता से 2021 की रिपोर्ट के मुताबिक, केवल 32 लोगों को अब तक आय-चालित योजनाओं से ऋण माफी मिली है।

यह कहना मुश्किल है कि भविष्य में प्रशासन इन नीतियों में क्या परिवर्तन करेगा। हालांकि इसका मतलब यह नहीं है कि ये कार्यक्रम अप्रभावी हैं, संदेहवादी अपने विश्वास को किसी ऐसे व्यक्ति पर रखने के लिए अनिच्छुक हो सकते हैं जिसने अभी तक कई उधारकर्ताओं को लाभान्वित किया है।

6। आपका निजी छात्र ऋण योग्य नहीं हो सकता है

अब तक, हमने मुख्य रूप से संघीय छात्र ऋण क्षमा कार्यक्रमों पर ध्यान केंद्रित किया है, जो केवल संघीय छात्र ऋण को मिटा देता है, जैसे कि सदस्यीय या सब्सिडी वाले प्रत्यक्ष ऋण। यदि आपके पास निजी छात्र ऋण ऋण है, हालांकि, आपके पास कई विकल्प नहीं हैं।

हालांकि संघीय क्षमा कार्यक्रम लागू नहीं हैं, आपको कुछ छात्र ऋण पुनर्भुगतान सहायता कार्यक्रम (lraps) मिल सकते हैं जो आपको अपने कर्ज का भुगतान करने में मदद करेगा। कुछ राज्य और निजी संगठन योग्यता सेवा के बदले में आंशिक छात्र ऋण राहत प्रदान करते हैं।

अक्सर, इन lraps को केवल दो या तीन साल की सेवा की आवश्यकता होती है, बजाय 10 वर्षों की बजाय आपको पीएसएलएफ के लिए रखना होगा। कुछ आम करियर जो lraps के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले डॉक्टर, वकील, नर्स और शिक्षक शामिल हैं।

एक और विकल्प एक नियोक्ता की तलाश करना है जो छात्र ऋण पुनर्भुगतान सहायता लाभ प्रदान करता है। हालांकि दुर्लभ, कुछ नौकरियां इस पेर्क को वर्तमान में छात्र ऋण ऋण द्वारा बोझ 44.7 मिलियन उधारकर्ताओं की सहायता के लिए प्रदान करती हैं।

यदि आप निजी छात्र ऋण ऋण में डूब रहे हैं, तो एक संघीय क्षमा कार्यक्रम मदद करने में सक्षम नहीं होगा, लेकिन आपको वैकल्पिक विकल्प मिल सकते हैं जो राहत प्रदान कर सकते हैं।

छात्र ऋण माफी शायद ही कभी एक त्वरित फिक्स है

अपने छात्र ऋण ऋण को संभालने का सबसे अच्छा तरीका तय करते समय, किसी भी रणनीति के पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

हम आपको किसी भी माध्यम से छात्र क्षमा कार्यक्रमों से दूर करने की कोशिश नहीं कर रहे हैं। लेकिन आपको यथार्थवादी भी होना चाहिए और यह मानना ​​चाहिए कि ऋण क्षमा एक इलाज नहीं हो सकता है-आपकी ऋण स्थिति के लिए - और यह निश्चित रूप से रातोंरात नहीं होगा।

जो भी आप तय करते हैं, जानते हैं कि आपके ऋण के बारे में सक्रिय होने से पहले ही आपको एक कदम आगे बढ़ाया गया है। अपने कर्ज पर छीनकर, आप छात्र ऋण से मुक्त जीवन के रास्ते पर अच्छे हैं।

हनी स्मिथ ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया।

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पोस्ट 6 कारण छात्र ऋण माफी के लायक नहीं हो सकता है यह छात्र ऋण नायक पर पहले दिखाई दिया।

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