Should I Use My Retirement Fund to Pay Parent PLUS Loans?

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यदि आप अभिभावक प्लस ऋण पर अपने भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आप किसी भी तरह से ढूंढने की कोशिश कर रहे हैं कि आप ट्रैक पर रह सकते हैं। आप भी सोच सकते हैं, क्या मैं छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति का उपयोग कर सकता हूं?

उस प्रश्न का उत्तर हां है, आप कर सकते हैं। लेकिन दोष अक्सर लाभों से काफी अधिक होते हैं। अपने छात्र ऋण भुगतान करने के लिए अपने 401 (के) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में डुबकी से पहले, यहां आपको क्या पता होना चाहिए।

क्या आप छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए एक सेवानिवृत्ति खाते का उपयोग कर सकते हैं?

स्पष्ट होने के लिए, आपके छात्र ऋण भुगतान करने के लिए आप एक सेवानिवृत्ति खाते का उपयोग कर सकते हैं।

प्रारंभिक वापसी



यदि आप अभी तक उम्र (59½) तक नहीं पहुंचे हैं, जिस पर आप अपने सेवानिवृत्ति खातों से निकासी शुरू कर सकते हैं पेनल्टी-फ्री, तो आपको अपने 401 (के) या पारंपरिक से पैसे वापस लेने के लिए 10% जुर्माना का आकलन किया जाएगा इरा।

इस नियम के कुछ अपवाद हैं, लेकिन छात्र ऋण का भुगतान उनमें से एक नहीं है।

401 (के) ऋण



कुछ 401 (के) योजना प्रशासक आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से पैसे उधार लेने की अनुमति देते हैं। जबकि आप ब्याज का भुगतान करेंगे, यह आपके खाते की ओर जाता है, योजना प्रशासक को नहीं।

हालांकि, आपके द्वारा उधार लिया गया धन आपके सेवानिवृत्ति खाते से हटा दिया गया है, जिसका अर्थ है कि यह आपके निवेश पर लाभ कमाई नहीं कर रहा है। यह लंबे समय तक आपको अधिक खर्च कर सकता है।

इसके अलावा, यदि आप ऋण के दौरान अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो योजना प्रशासक पूर्ण रूप से पुनर्भुगतान की मांग कर सकता है। यदि आप अब भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो ऋण को जल्दी वापसी के रूप में माना जाएगा, और आपको कर परिणामों से निपटना होगा।

रोथ इरा निकासी

रोथ इरा भी एक प्रारंभिक वापसी जुर्माना है, लेकिन यह एक महत्वपूर्ण तरीके से 401 (के) योजनाओं और पारंपरिक आईआरए से अलग है: आप बिना किसी कर या दंड के खाते में योगदान की गई राशि को वापस ले सकते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि रोथ आईआरए योगदान के बाद के डॉलर के साथ बने होते हैं, ताकि पैसे पहले ही कर लगाए जा चुके हैं। लेकिन 401 (के) ऋण के साथ, आपके रोथ आईआरए से उस पैसे को लेने का मतलब है कि यह आपके निवेश से लाभ कमाई नहीं कर रहा है। और यदि आप खाते में योगदान से अधिक वापस लेते हैं, तो आप अपने द्वारा निकाले गए किसी भी लाभ पर करों और जुर्माना का भुगतान करेंगे।

आप सेवानिवृत्ति से पैसे कैसे ले सकते हैं?

आपको वास्तविक डॉलर में लागत का विचार देने के लिए, मान लें कि आपके पास मूल प्लस ऋण में $ 20,000 हैं, और आप उन्हें भुगतान करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसे लेने का फैसला करते हैं। आप 55 वर्ष के हैं और 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

उदाहरण के लिए, 401 (के) या पारंपरिक आईआरए निकासी के साथ, आप आयकर और पूर्ण $ 20,000 पर 10% जुर्माना का भुगतान करेंगे।

आईआरएस को आम तौर पर कर उद्देश्यों के लिए अपने निकासी के 20% को रोकने के लिए योजना संरक्षण की आवश्यकता होती है - जब आप अपनी वापसी दर्ज करते हैं तो आपको इनमें से कुछ वापस मिल सकता है, लेकिन केवल तभी जब आपकी प्रभावी कर दर 20% से कम हो। आपको 10% जुर्माना का आकलन भी किया जा सकता है।

तो यदि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते से $ 20,000 वापस लेते हैं, तो आप वास्तव में केवल $ 14,000 प्राप्त करेंगे। इसके बजाए, आपको $ 28,572 वापस लेना होगा। और भी, यदि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में उस पैसे को छोड़ना चाहते थे और अगले 10 वर्षों के लिए आपकी औसत वार्षिक वापसी 5% है, तो वह पैसा सेवानिवृत्ति में $ 75,810 के बराबर हो सकता है।

लेकिन फिर, क्या मैं बिना किसी पेनल्टी के छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए आईआरए का उपयोग कर सकता हूं? आप रोथ आईआरए के साथ कर सकते हैं, जब तक आप केवल उस पैसे को वापस ले लेते हैं जिसे आपने खाते में योगदान दिया है। लेकिन अब भी आप अब और आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख के बीच हजारों या हजारों डॉलर के लाभों को याद कर सकते हैं, इसलिए यह आमतौर पर इसके लायक नहीं है।

छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए 401 (के) का उपयोग करने के विकल्प

यदि आप 401 (के) या आईआरए के साथ छात्र ऋण का भुगतान करने पर विचार कर रहे हैं क्योंकि आप सख्त स्ट्रेट्स में हैं, तो उस कदम को लेने से आपकी वित्तीय स्थिति को बहुत गहरे छेद में डाल दिया जा सकता है।

छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए 401 (के) या आईआरए का उपयोग करने के बजाय, इन विकल्पों पर विचार करें:


आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना पर स्विच करें: अभिभावक प्लस ऋण आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान योजना के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। आईसीआर योजना पर, आपका मासिक भुगतान आपकी विवेकाधीन आय का 20% कम होगा या आपकी आय के अनुसार समायोजित 12 साल की योजना पर आप क्या भुगतान करेंगे। यह आपके पुनर्भुगतान अवधि को 25 वर्षों तक भी बढ़ाता है। यदि आपकी आय नीचे है, तो यह एक बड़ा अंतर बना सकता है। अनुरोध विलंब या निषिद्ध: शिक्षा विभाग उदार स्थगन और निषेध विकल्प प्रदान करता है। यदि आपके भुगतानों से ब्रेक प्राप्त करना आपको चाहिए, जो आपको चाहिए, अपने विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने ऋण सर्विसर से संपर्क करें। आपके छात्र ऋण पुनर्वित्त: यदि आपके पास बहुत अच्छा क्रेडिट है, तो आप अभी आपके पास जो भी है उससे कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। यह अकेला कर सकता थाअपने मासिक भुगतान को कम करें, लेकिन छात्र ऋण पुनर्वित्त का एक और लाभ यह है कि कुछ उधारकर्ता 20 वर्षों तक पुनर्भुगतान की शर्तों की भी पेशकश करते हैं। अपने कार्यकाल को विस्तारित करना आपके मासिक भुगतान को अधिक किफायती स्तर पर कम करने का एक और तरीका है।

एक बात यह ध्यान में रखना चाहिए कि यदि आप अपने पुनर्भुगतान अवधि का विस्तार करने का निर्णय लेते हैं, तो आईसीआर योजना या छात्र ऋण पुनर्वित्त के साथ, इसके परिणामस्वरूप आप समग्र रूप से अधिक ब्याज दे सकते हैं।

तल - रेखा

छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए 401 (के) या आईआरए का उपयोग करना आखिरी उपाय के रूप में माना जाता है यदि आपने स्थिति में अपने सभी अन्य उपचारों को समाप्त कर दिया है। फिर भी, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसे लेने के अवसर की लागत सहित लागत पर विचार करने के लिए समय दें।

उस मार्ग पर जाने से पहले, आईसीआर योजना, स्थगन या निषेय, और यहां तक ​​कि छात्र ऋण पुनर्वित्त सहित अन्य विकल्पों पर विचार करें। हालांकि कोई गारंटी नहीं है कि इनमें से कोई भी आपको आवश्यक राहत देगा, उन्हें विचार करना महत्वपूर्ण है, ताकि आप लंबे समय तक टेबल पर बहुत अधिक धन छोड़ने से बच सकें।

पोस्ट को माता-पिता और ऋण का भुगतान करने के लिए मेरे सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करना चाहिए? शिक्षा ऋण वित्त पर पहले दिखाई दिया।

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