Top 5 Certificate of Insurance Questions

 पिछले 20 से अधिक वर्षों में, मैंने बीमा प्रमाणपत्र (सीओआई) के बारे में सैकड़ों सवालों के जवाब दिए हैं।  सीओआई पर मैंने जो पहला वेबिनार किया, उसमें 1,000 कनेक्शन बिके और दूसरा सत्र निर्धारित किया जाना था।  उन दो सत्रों में लगभग 7,000 लोगों ने भाग लिया।  पिछले एक दशक में इस विषय पर अन्य वेबिनार और सेमिनारों में सैकड़ों और लोगों ने भाग लिया है, शायद कुल मिलाकर १०,००० लोग।  और फिर भी मुझे COIs के बारे में प्रश्न मिलते हैं।

 इस महीने के कॉलम का उद्देश्य उन पांच सीओआई प्रश्नों को साझा करना है जिनका मैंने सबसे अधिक बार जवाब दिया है।  मैंने लॉग नहीं रखा है, इसलिए यह सिर्फ एक आंत महसूस कर रहा है।  मैं सबसे अधिक बार आने वाले और संभवत: महत्वपूर्ण प्रश्न को अंतिम के लिए सहेज कर रखूंगा।  जब मैं "प्रमाणपत्र" या "सीओआई" कहता हूं, तो मैं ACORD 25 देयता प्रमाणपत्र की बात कर रहा हूं।

 क्या एजेंटों को रद्दीकरण पर प्रमाणपत्र धारकों के साथ अनुवर्ती कार्रवाई करनी चाहिए?

 अधिकांश त्रुटियां और चूक (ई एंड ओ) विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि एजेंटों को रद्दीकरण पर बीमाधारकों के साथ अनुवर्ती कार्रवाई भी नहीं करनी चाहिए, तो एक एजेंट प्रमाण पत्र धारक के साथ अनुवर्ती कार्रवाई क्यों करेगा?  रद्दीकरण कुछ दायित्वों के साथ एक संविदात्मक अधिकार है और अधिकांश पॉलिसियों के मामले में, अधिकार अनुबंध में पार्टियों तक सीमित हैं - बीमित और बीमाकर्ता।  यह दुर्लभ नीति होगी जो एजेंट द्वारा रद्दीकरण को अधिकृत करती है।

 विभिन्न राज्य COI कानूनों, विनियमों और बीमा विभाग के निर्देशों की व्याख्या कैसे की जाती है, इस पर निर्भर करते हुए, किसी एजेंट के लिए प्रमाणपत्र धारक को रद्द करने की सूचना देना कानूनी नहीं हो सकता है।  लेकिन, भले ही यह कानूनी हो, यह जरूरी नहीं कि एक अच्छा विचार हो क्योंकि यह प्रमाणपत्र धारक के दिमाग में यह पैदा कर सकता है कि उसके पास पॉलिसी के तहत संविदात्मक अधिकार हैं।  जो कोई भी नोटिस देने का व्यावसायिक निर्णय लेता है, उसने "वन वे, ऑल द टाइम, बाय एवरीवन" के अपरिवर्तनीय अभ्यास नियम का बेहतर पालन किया था।  यदि आप किसी एक को नोटिस देते हैं, तो क्या आप सभी को नोटिस देते हैं?  किसी भी अपवाद सहित इसे कैसे हैंडल किया जाता है, इसका उल्लेख एजेंसी की लिखित प्रक्रिया नियमावली में किया जाना चाहिए और इसे लागू किया जाना चाहिए।

 क्या एजेंटों को बीमा का "रिक्त" या "नमूना" प्रमाण पत्र जारी करना चाहिए?

 आसान उत्तर: नहीं। अक्सर, बीमित व्यक्ति इनमें से किसी एक से लालफीताशाही को कम करने और जारी करने में तेजी लाने का अनुरोध करता है।  दूसरे शब्दों में, बीमित व्यक्ति द्वारा "रिक्त" या "नमूना" COI को स्वीकार करने के इच्छुक किसी भी व्यक्ति को सौंपने की संभावना है।

 केवल एजेंसी, बीमाधारक नहीं, बीमाकर्ता की ओर से सीओआई जारी करने के लिए अधिकृत है।  इसके अलावा, मैंने कुछ बीमाकर्ता COI दिशानिर्देश देखे हैं जो विशेष रूप से इस प्रथा को प्रतिबंधित करते हैं।

 क्या एजेंटों को प्रमाणपत्रों की प्रतियां बीमाकर्ताओं को भेजनी चाहिए?

 डबल ड्यूस दार्शनिक डाल्टन के शब्दों में, "राय बदलती है।"  कुछ लोगों का मानना ​​है कि, चूंकि ACORD 25 अब रद्द करने की कोई स्पष्ट सूचना प्रदान नहीं करता है, इसलिए यह प्रथा अब आवश्यक नहीं है।  शायद, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह एक अच्छा विचार नहीं है।

 कुछ गैर-आईएसओ स्वचालित अतिरिक्त बीमाकृत विज्ञापन या नीति प्रावधान एक सीओआई जारी करने से शुरू होते हैं और ऐसी स्थिति बीमाकर्ता को सूचना के बिना प्रदान नहीं की जाती है।  क्या आप इस तरह से एआई एंडोर्समेंट वाले बीमाकर्ताओं का प्रतिनिधित्व करते हैं?  यदि हां, तो क्या आप जानते हैं कि कौन से हैं?  सभी बीमाकर्ताओं को COI भेजने की एक अपरिवर्तनीय प्रथा का अर्थ है कि आपको यह याद रखने की आवश्यकता नहीं है कि कौन कौन है।

 लेकिन सीओआई पर बीमा कंपनियों की नकल करने के कम से कम दो बेहतर कारण हैं।  सबसे पहले, बीमा कंपनियों को यह देखना होगा कि उनके एजेंट सीओआई पर क्या कह रहे हैं।  मैंने सीओआई पर ऐसे बयान देखे हैं जो यकीनन पॉलिसी की शर्तों को गलत तरीके से पेश करते हैं और बीमाकर्ता, बीमाधारक और एजेंट के लिए देनदारियां पैदा करते हैं।  इस जोखिम को कम करने और एजेंसी बल को शिक्षित करने के लिए बीमाकर्ताओं को कम से कम गुणवत्ता नियंत्रण (क्यूसी) नमूनाकरण में संलग्न होना चाहिए।

 दूसरा, कभी-कभी यह निर्धारित करना आसान नहीं होता है कि COI त्रुटि कहाँ या कब हुई।  मैंने ऐसे अदालती मामले देखे हैं जिनमें बीमाकर्ताओं ने यह कहते हुए खुद को किसी भी दायित्व से मुक्त करने का प्रयास किया कि उन्होंने कभी सीओआई नहीं देखा।  दो मामले जो दिमाग में आते हैं वे हैं मार्लिन बनाम वेटज़ेल कंट्री बोर्ड ऑफ़ एजुकेशन, 569 S.E.2d 462 (WV Ct. App., 2002) और एरी इंश्योरेंस ग्रुप बनाम नेशनल ग्रेंज म्यूचुअल इन्स।  कंपनी (एनवाई सुपर। सीटी।, 2009)।

 किसी एजेंट को प्रमाणपत्र पर कौन-सी नीति सीमाएं दिखानी चाहिए या क्या दिखानी चाहिए?

 आपके बीमित व्यक्ति की प्रति घटना वाणिज्यिक सामान्य देयता (सीजीएल) सीमा $2 मिलियन है और एक अनुबंध में प्रवेश करता है जिसके लिए केवल $ 1 मिलियन की सीमा की आवश्यकता होती है।  बीमित व्यक्ति केवल आपको COI पर $1 मिलियन दिखाना चाहता है।  या अनुबंध में बीमा आवश्यकता $ 2 मिलियन है और बीमाधारक $ 1 मिलियन सीजीएल पॉलिसी और $ 5 मिलियन छतरी या अतिरिक्त पॉलिसी के साथ पूरा करता है, निश्चित रूप से, केवल आप अतिरिक्त सीमा के रूप में $ 1 मिलियन दिखाना चाहते हैं।

 ACORD 25 के लिए ACORD फॉर्म इंस्ट्रक्शन गाइड कहता है, "सीमा दर्ज करें: सामान्य देयता, प्रत्येक घटना सीमा राशि।"

 दूसरे शब्दों में, आप वास्तविक नीति सीमा दिखाते हैं, भले ही वह न्यूनतम अनुबंध आवश्यकता से अधिक हो।  याद रखें, COI बीमा अनुबंध का प्रतिनिधित्व है, न कि किसी तीसरे पक्ष के साथ अनुबंध।  न ही यह केवल उसी का प्रतिनिधित्व करता है जो किसी अतिरिक्त बीमित व्यक्ति या संविदात्मक देयता कवरेज के तहत किसी अन्य पार्टी को समर्थन द्वारा उपलब्ध है।  इसके अलावा, तीसरे पक्ष के अनुबंध में क्षतिपूर्ति समझौता असीमित होने की संभावना है, इसलिए उन "अतिरिक्त" सीमाओं को किसी बिंदु पर संलग्न किया जा सकता है।

 एक एजेंट को "संचालन का विवरण" फ़ील्ड में क्या दर्ज करना चाहिए या क्या करना चाहिए?

 सीओआई पर इंगित अतिरिक्त बीमित स्थिति प्राप्त करने में एजेंट की विफलता के आधार पर ई एंड ओ दावों के अलावा, यह क्षेत्र किसी भी सीओआई गतिविधि की तुलना में अधिक बार एजेंटों को परेशानी में डालता है।

 इस क्षेत्र में कुछ भी ऐसा न डालें जो ACORD फॉर्म्स इंस्ट्रक्शन गाइड (FIG) द्वारा निर्धारित नहीं है।  FIG को अपनी लिखित प्रक्रिया नियमावली में शामिल करें और इसके निर्देशों का पालन करें।

 सबसे अच्छी सलाह जो मैं आपको दे सकता हूं, जब भी संभव हो, इस क्षेत्र में कुछ भी दर्ज न करें।  लेकिन, अगर आपको भाषा से सावधान रहना चाहिए, जैसे "[इकाई] निर्माण अनुबंध के अनुसार एक अतिरिक्त बीमाकृत है।"  मुझे उसे समझाने के लिए एक पूरे कॉलम की आवश्यकता होगी।  सावधान रहें कि आप क्या कहते हैं और कैसे कहते हैं।

 यह सब कहा जा रहा है, मैं समझता हूं कि कभी-कभी कुछ भाषा का उपयोग करने के लिए आप पर दबाव डाला जाता है।  ऐसा करना एक व्यावसायिक निर्णय है।

 आप सीओआई पर अपनी इच्छानुसार कुछ भी डाल सकते हैं, जब तक कि यह पूरी तरह से अवैध नहीं है, नीति की शर्तों को गलत तरीके से प्रस्तुत नहीं करता है, और आपकी एजेंसी/कंपनी समझौते या संबंधित दस्तावेजों का उल्लंघन नहीं करता है।

 फिर से, बस इस बात का ध्यान रखें कि आप क्या कहते हैं और आप इसे कैसे कहते हैं क्योंकि इसकी व्याख्या प्रमाण पत्र धारक द्वारा की जा सकती है और आपकी ई एंड ओ पॉलिसी की सीमा और कटौती योग्य के अनुसार की जा सकती है।