How a Reverse Mortgage is Smarter than a HELOC.

How a Reverse Mortgage is Smarter than a HELOC.

Keywords : Line of CreditLine of Credit

एक "रिवर्स मॉर्टगेज" बनाम "हेलोक" (क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन) में एक नज़र

आपने रिवर्स मॉर्टगेज के बारे में सुना होगा, और सेवानिवृत्ति विकल्प वे व्यक्तियों या जोड़ों को प्रदान कर सकते हैं जो "घर समृद्ध, नकद गरीब" हैं।

सेवानिवृत्ति में अपने गृह इक्विटी में टैप करने वाले लोगों के लिए, एक रिवर्स मॉर्टगेज इसे अनुमति देने के लिए एक उपयोगी टूल हो सकता है।

क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन (हेलोक) एक और विकल्प हो सकता है।

आप रिवर्स मॉर्टगेज के बारे में क्या नहीं जानते

2021 में रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करके, नए उत्पाद के नियमों के साथ-साथ लंबे समय तक, छोटे-छोटे लाभों के साथ कई मामलों में एक हेलोव की तुलना में एक बेहतर विकल्प के रूप में एक विपरीत बंधक की स्थिति के रूप में एक बहुत अधिक लाभ प्राप्त करने के लिए बहुत कुछ हासिल किया जाता है। < / p>

ऋण के कारण होने पर रिवर्स मॉर्टगेज लोन पर जाने के लिए ब्याज की अनुमति देने के बजाय, रिवर्स मॉर्टगेज धारक वास्तव में ऋण की ओर भुगतान कर सकते हैं।

यह न केवल ब्याज संतुलन को रखने की अनुमति देता है, बल्कि समय के साथ विस्तारित एक बढ़ती क्रेडिट लाइन का आनंद लेने के लिए।

एक रिवर्स बंधक के साथ आप पुनर्भुगतान भी कर सकते हैं

एक रिवर्स मॉर्टगेज एक ऋण है, और अधिकांश ऋणों की तरह, यह आवश्यक ब्याज के साथ आता है।

अधिकांश ऋणों के विपरीत, उस ब्याज को तब तक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है जब तक कि ऋण तब तक नहीं आता है-आमतौर पर जब उधारकर्ता घर से चलता है या दूर जाता है।

योग्यता प्राप्त उधारकर्ता जो 62 या उससे अधिक आयु के हैं, भुगतान योजनाओं के विकल्प के तहत अपने गृह इक्विटी से भुगतान प्राप्त कर सकते हैं, या वे क्रेडिट लाइन के रूप में रिवर्स मॉर्टगेज को लेने का विकल्प चुन सकते हैं।

लेकिन उधारकर्ताओं के पास एक और विकल्प है: चाहे वह देय होने से पहले ब्याज का भुगतान करे।

यह एक अंतर्ज्ञानी विकल्प नहीं हो सकता है, लेकिन क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन की तुलना में यह आपके घर इक्विटी के संभावित लाभ में एक बड़ा अंतर डाल सकता है।

रिवर्स मॉर्टगेज वीएस होम इक्विटी ऋण उदाहरण

परिदृश्य 1. जैक 70 साल की उम्र में क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन लेता है। उसके पास $ 300,000 का घर है और कोई मौजूदा बंधक नहीं है।

जैक के हेलोक के लिए निम्नलिखित सन्निकटन संभव हैं: जैक $ 240,000 ऋण राशि (80% ऋण-से-मूल्य तक) प्राप्त कर सकता है जैक ने अपनी उपलब्ध लाइन से $ 100,000 उधार लेने का फैसला किया ब्याज दर: प्राइम + 2.00% 25 वर्षों से अधिक, या लगभग 5.50% अनिवार्य मासिक पुनर्भुगतान $ 458 / ब्याज केवल या $ 614 / पूरी तरह से amortized होगा दर मासिक बदल सकती है समापन लागत: $ 0.00

परिदृश्य 2: जैक 70 साल की उम्र में क्रेडिट की एक पंक्ति के रूप में एक रिवर्स बंधक लेता है। उसके पास $ 300,000 का घर है और कोई मौजूदा बंधक नहीं है।

वह समय के साथ ब्याज चुकाने, उस ब्याज की ओर मासिक भुगतान करने का विकल्प चुन सकता है, या बाद में चुकाने के कारण ब्याज को रोक सकता है।

क्रेडिट की जैक की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन के लिए निम्नलिखित सन्निकटन संभव हैं:


समापन लागत: $ 0.00
जैक $ 172,000 ऋण राशि (57% तक ऋण-से-मूल्य तक) तक पहुंच सकता है
जैक ने अपनी उपलब्ध लाइन से $ 100,000 उधार लेने का फैसला किया
ब्याज दर: 1 साल की वार्षिक लिबर + 2.75% - 5.1% पूरी तरह से अनुक्रमित
यदि जैक "चाहता था" वह केवल $ 425 के ब्याज के लिए मासिक पुनर्भुगतान कर सकता है या सिद्धांत को कोई अतिरिक्त पुनर्भुगतान करने के लिए चुन सकता है
दर केवल प्रति वर्ष 1 बार बदल सकती है

रिवर्स मॉर्टगेज एक अद्वितीय क्रेडिट लाइन वृद्धि सुविधा प्रदान करते हैं

क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन के तहत बड़ी राशि उधार लेने में सक्षम होने के बावजूद, वह वास्तव में कई कारणों से क्रेडिट परिदृश्य की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन में बेहतर हो सकता है।

सबसे पहले, जैक क्रेडिट लाइन विकास सुविधा का उपयोग कर रहा है जो गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) प्रस्ताव।

यदि एक रिवर्स मॉर्टगेज क्रेडिट लाइन छोड़ी जाती है, तो अछूता भाग वास्तव में समय के साथ बढ़ेगा, जिससे उधारकर्ता को लंबे समय तक अधिक घर की इक्विटी तक पहुंचने की अनुमति मिलती है।

यह एक बुद्धिमान विकल्प हो सकता है, खासकर उधारकर्ताओं के लिए जो छोटे हैं, केवल 62 की योग्यता आयु को पूरा करते हैं।

वास्तव में, आज कई वित्तीय योजनाकार इस तरह से एक रिवर्स बंधक क्रेडिट लाइन के उपयोग की सलाह दे रहे हैं।

रिवर्स मॉर्टगेज में वित्तीय मूल्यांकन सहित नए नियम भी हैं, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उधारकर्ता अपनी ऋण आवश्यकताओं को पूरा कर सकें।

रिसर्च से पता चलता है कि इस क्रेडिट लाइन विकल्पों के तहत क्रेडिट की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन का उपयोग करने वाले सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में सेवानिवृत्ति में पैसे से बाहर निकलने की संभावना कम होती है।

क्रेडिट की रेखा, एक "बरसात के दिन कोष" के रूप में रखी गई, या बस एक और "बाल्टी" के रूप में बस खींचने और भरने के लिए, एक सिद्ध रणनीति है और 2016 में अपील प्राप्त कर रही है।

आराम योग्यता

रिवर्स मॉर्टगेज के तहत, कोई आवश्यक मासिक पुनर्भुगतान नहीं है, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन बनाम जिसके पास निरंतर पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है।

रिवर्स मॉर्टगेज भी हल्का योग्यता प्रदान कर सकता है, खासकर यदि उधारकर्ता के पास कोई मौजूदा बंधक नहीं है और इसका एक मजबूत वित्तीय इतिहास है।

क्रेडिट की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन द्वारा दी गई ऋण राशि भी अधिक हो सकती हैपुराने उधारकर्ताओं के लिए ppropriate, जो कुछ अतिरिक्त नकद प्रवाह को मुक्त करना चाहते हैं, लेकिन एक हेलोक विकल्प द्वारा उपलब्ध कराने के रूप में एक बड़ी राशि उधार लेने के लिए तैयार नहीं किया जा सकता है।

एचईसीएम बनाम हेलोक उत्पाद तुलना सुविधाओं की तुलना करें एचईसीएम (गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक) हेलोक (क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन) उधारकर्ता न्यूनतम आयु 62 18 ऋण अवधि जीवन काल 10 वर्ष जमे हुए हो सकते हैं नहीं न हाँ* ऋण वृद्धि दर गारंटी नहीं न $ 0 मासिक भुगतान विकल्प हाँ नहीं न आय की आवश्यकताएं सीमित पूर्ण प्रलेखन विश्वस्तता की परख कोई न्यूनतम नहीं 680+ भंडार कोई न्यूनतम नहीं 2-6 महीने PITI कम / कोई समापन लागत हाँ नहीं न नियत ब्याज दर नहीं न नहीं न सामान्य सूचकांक ख़ज़ाना मुख्य दर

* हेलोक ऋण आम तौर पर उधारदाताओं को क्रेडिट लाइन को स्थिर करने या कम करने की अनुमति देता है यदि घर के मूल्य में काफी कमी आती है। ** आपको किसी अन्य ऋणदाता से या किसी अन्य माध्यम से ऋण प्राप्त करके, ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करके इसे "गुब्बारा भुगतान" बनाने के लिए तैयार रहना चाहिए। यदि आप गुब्बारा भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं। स्रोत: https://files.consumerfinance.gov/f/201204_cfpb_heloc-brochure.pdf

एचईसीएम बनाम हेलोक एफएक्यू

रिवर्स मॉर्टगेज और हेलोक के बीच क्या अंतर है?



एक हेलोक क्रेडिट की एक पंक्ति है जिसके लिए मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है और किसी भी समय ऋणदाता चुनने के लिए बंद किया जा सकता है। रिवर्स मॉर्टगेज बीमाकृत है और एचयूडी द्वारा ऋण की शर्तों के तहत उपलब्ध होने की गारंटी है और उधारकर्ता को मासिक पुनर्भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है जब तक कि वह घर में रहता है और समय-समय पर कर और बीमा का भुगतान करता है।

क्रेडिट या रिवर्स मॉर्टगेज की बेहतर होम इक्विटी लाइन कौन सा है?


बेहतर क्या है जो आपकी परिस्थितियों के लिए बेहतर है। एक हेलोक आमतौर पर स्थापित करने के लिए कम महंगा होता है लेकिन आपको मासिक भुगतान करने और करने में विफलता की आवश्यकता होती है, इसलिए आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है और फौजदारी में समाप्त हो सकता है। एक रिवर्स मॉर्टगेज आपको भुगतान करने की अनुमति देता है, लेकिन कोई भी आवश्यक नहीं है और इसलिए आपको उन महीनों के बारे में खेद नहीं करना पड़ेगा जहां आपकी आय कम हो सकती है, लेकिन इसे स्थापित करने के लिए और अधिक लागत होती है।

क्रेडिट की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन एक बेहतर विकल्प क्या बनाता है?



क्रेडिट की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन लाइन के अप्रयुक्त हिस्से पर समय के साथ बढ़ती है। न केवल ऋणदाता द्वारा बंद नहीं किया जा सकता है, बल्कि उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध राशि समय के साथ बढ़ जाती है यदि आप ऋण की अवधि में आपके लिए उपलब्ध सभी धन का उपयोग नहीं करते हैं (हेलॉक्स किसी भी समय ऋणदाता इच्छाओं पर बंद किया जा सकता है, भले ही आप धन की उपलब्धता के आधार पर थे)।

क्रेडिट की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन के नुकसान क्या हैं?



एक रिवर्स मॉर्टगेज का नुकसान यह है कि यह स्थापित करने के लिए और अधिक खर्च करता है और यदि आप घर को एक बड़ी विरासत के रूप में पास करना चाहते हैं और यह नहीं सोचते कि आप रिवर्स मॉर्टगेज पर भुगतान कर सकते हैं, जो संपत्ति आपके पास होगी कम होगी (हालांकि, इसका मतलब यह भी होगा कि आपको एक हेलोव नहीं मिलना चाहिए)।

क्या योग्यता रिवर्स मॉर्टगेज बनाम हेलोक के लिए अलग हैं?


योग्यता के लिए योग्यता हेलोक के और रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अलग-अलग हैं, जो रिवर्स मॉर्टगेज विधि को चुकाए जाने की क्षमता का उपयोग करके योग्यता की अवशिष्ट आय विधि का उपयोग करते हैं। अवशिष्ट आय विधि उन सभी उधारकर्ता के आउटगोइंग ऋणों को देखती है जो उनकी आय से घटाए गए हैं और उधारकर्ता को प्रत्येक महीने जीने के लिए न्यूनतम राशि शेष राशि होनी चाहिए। उधारकर्ताओं को उधारकर्ता की कुल आय के अनुपात के रूप में उधार देने की क्षमता को उधार लेने की क्षमता के रूप में मानता है ताकि उधारकर्ता की दायित्व को चुकाया जा सके। रिवर्स मॉर्टगेज के लिए एचयूडी द्वारा नियोजित अवशिष्ट आय विधि अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए अर्हता प्राप्त करना बहुत आसान है, खासकर निश्चित आय पर।

arlo इन सहायक संसाधनों की सिफारिश करता है:
हेलोक रीसेट रिवर्स मॉर्टगेज के लिए 'परफेक्ट स्टॉर्म' बनाते हैं
एक एचईसीएम में अपने हेलोक को पुनर्वित्त के लाभ!
hud.gov - hecm ऋण सुविधाएँ .pdf

पोस्ट कैसे एक रिवर्स मॉर्टगेज एक हेलोव की तुलना में होशियार है। पहले सभी रिवर्स बंधक पर दिखाई दिया।

Read Also:

Latest MMM Article