What is Capitalized Interest on a Student Loan?

What is Capitalized Interest on a Student Loan?

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पूंजीकृत ब्याज अवैतनिक ब्याज है जो आपके प्रिंसिपल पर जोड़ा जाता है - जिस राशि को आपने वास्तव में उधार लिया था - इसलिए आप ब्याज के शीर्ष पर ब्याज का भुगतान समाप्त कर देते हैं। जब तक आपके पास सब्सिडी वाला ऋण न हो, आपके छात्र ऋण पर ब्याज पहले दिन चार्ज होने से शुरू होता है, आपका ऋणदाता आपके ऋण को वितरित करता है।

कई छात्र स्कूल में रहते हुए और स्नातक होने के छह महीने बाद भुगतान स्थगित करते हैं। लेकिन इस अनुग्रह अवधि के दौरान, आमतौर पर ब्याज आपके छात्र ऋण पर अर्जित होता है। जब आपकी अनुग्रह अवधि समाप्त होती है, तो यह अवैतनिक ब्याज कुल ऋण राशि पर पहुंच जाता है। फिर, ब्याज शुल्क इस नए, बड़े कुल पर अर्जित करना शुरू करते हैं।

यह उपरोक्त वर्णित "आपकी रुचि पर ब्याज" है, और यह आपकी उधार की लागत में काफी वृद्धि कर सकता है। इस महत्वपूर्ण मुद्दे पर एक संभाल पाने के लिए उत्तर देने के लिए यहां कुछ प्रश्न दिए गए हैं:

पूंजीकृत ब्याज की लागत कितनी है?
क्या पूंजीकरण के लिए ब्याज का कारण बनता है?
आप छात्र ऋण पर पूंजीकृत ब्याज से कैसे बच सकते हैं?
क्या आप पूंजीकृत छात्र ऋण ब्याज काट सकते हैं?
क्यों पूंजीकृत छात्र ऋण ब्याज एक बड़ा सौदा है?

पूंजीकृत ब्याज की लागत कितनी है?

पूंजीकृत ब्याज की लागत आपकी ऋण राशि और शर्तों के आधार पर अलग-अलग होगी। एक बड़ी ऋण शेष राशि, उच्च ब्याज दर और स्थगन की लंबी अवधि आपके पूंजीकृत ब्याज लागत में वृद्धि कर सकती है।

निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें: आपने 10 साल की पुनर्भुगतान अवधि पर 5% ब्याज दर पर $ 40,000 उधार लिया है। यदि आप चार साल के कॉलेज के दौरान किसी भी ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं, तो आपका ऋण ब्याज में $ 8,000 अर्जित करेगा।

ब्याज मानते हुए पुनर्भुगतान शुरू होने पर पूंजीकृत किया जाता है, जब आप स्नातक होने पर आपकी नई शेष राशि $ 48,000 होगी। पुनर्भुगतान के 10 वर्षों से अधिक, आप कुल ब्याज शुल्क में $ 21,094 का भुगतान करेंगे।

लेकिन क्या होगा यदि आपने स्कूल में रहते हुए ब्याज-केवल भुगतान किया था? स्नातक स्तर पर आपके छात्र ऋण संतुलन वही राशि होगी जिसे आपने उधार लिया ($ 40,000)।

10 साल से अधिक, आप अपने ऋण पर ब्याज में $ 18,911 का भुगतान करेंगे। यदि आप स्कूल में रहते हुए ब्याज को कवर नहीं करते हैं तो यह $ 2,183 कम है।

अधिक क्या है, उस कम शेष राशि पर आपके मासिक भुगतान $ 424 होंगे। लेकिन अगर सभी ब्याज पूंजीकृत हो जाते हैं, तो आपका मासिक भुगतान $ 50 9 प्रति माह $ 50 9 अधिक होगा।

पूंजीकरण के लिए क्या रुचि का कारण बनता है?

छात्र ऋण पर पूंजीकृत ब्याज के विभिन्न तरीके होते हैं। आम तौर पर, जब आप अनुग्रह अवधि, स्थगन या निषिद्धता, एक अलग पुनर्भुगतान योजना पर स्विच करते हैं या प्रत्यक्ष समेकन ऋण लेते हैं तो ब्याज पूंजीकृत हो जाता है।

हालांकि, ब्याज पूंजीकरण के विवरण और शर्तें इस पर निर्भर करती हैं कि आपके पास सब्सिडी या सदस्यतापूर्ण ऋण है, आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना पर है या एक संघीय या निजी छात्र ऋण है।

संघीय सब्सिडी वाले ऋण

वित्तीय आवश्यकता वाले छात्रों के लिए संघीय प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण उपलब्ध हैं।
एक सब्सिडी वाले ऋण के साथ, सरकार कम से कम आधे समय के दौरान स्कूल में ब्याज का भुगतान करती है। नतीजतन, स्नातक होने पर छात्र ऋण पर कोई पूंजीकृत ब्याज नहीं है।
यह आपकी अनुग्रह अवधि के दौरान भी आपकी रुचि का भुगतान करता है, जो आमतौर पर स्कूल छोड़ने के छह महीने बाद होता है (1 जुलाई, 2012 और 1 जुलाई, 2014 के बीच डींग अमेरिका के प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण को छोड़कर)। तो यहां भी, आपको शायद पूंजीकृत ब्याज के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
सरकार विलंब की अवधि (कुछ योग्यता अवधि के दौरान ऋण भुगतान की स्थगन) के दौरान अर्जित ब्याज का भी भुगतान करेगी, जो पूंजीकृत ब्याज से परहेज भी करेगी।
सहनशीलता के दौरान - आपके ऋण के लिए एक और प्रकार का स्थगन - आपका ऋण ब्याज अर्जित करेगा, और यह पूंजीकरण करेगा, जब तक कि आपके पास पर्किन्स ऋण न हो। (ध्यान दें कि 2020-21 कोविड -19 महामारी के जवाब में आपातकालीन निष्पादन अवधि के दौरान कोई संघीय छात्र ऋण ब्याज अर्जित नहीं किया गया।)
यदि आप अपने ऋण को प्रत्यक्ष समेकन ऋण के तहत जोड़ते हैं, तो कोई भी अवैतनिक ब्याज पूंजीकरण करेगा।
यदि आप कुछ आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में शामिल होते हैं (भुगतान, पुनर्भुगतान और आय-आधारित पुनर्भुगतान सहित) और फिर प्रोग्राम से बाहर निकलें या अब योग्य नहीं हैं, ब्याज पूंजीकरण कर सकते हैं। प्रत्येक योजना के ब्याज पूंजीकरण के विवरण के लिए संघीय छात्र सहायता साइट की जांच करें।

संघीय सदस्यतायुक्त ऋण

प्रत्यक्ष असुरक्षित ऋण सहित संघीय सदस्यतायुक्त ऋण, आवश्यकता के बावजूद उपलब्ध हैं।
एक असंबद्ध ऋण के साथ, जब आप स्कूल में रहते हैं और अनुग्रह अवधि के दौरान ब्याज अर्जित होंगे। आपको इस समय के दौरान भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है - हालांकि, यदि आप नहीं करते हैं, तो ब्याज पूंजीकरण करेगा जब आपका ऋण पुनर्भुगतान में प्रवेश करता है।
विलंब या निषिद्ध के दौरान, आपका ऋण ब्याज अर्जित करेगा, जो कि अवैतनिक होने पर, भुगतान कब शुरू होता है।
सब्सिडी वाले ऋण के साथ, यदि आप अपने ऋण को प्रत्यक्ष समेकन ऋण के तहत जोड़ते हैं, तो कोई भी अवैतनिक ब्याज पूंजीकरण करेगा।
यदि आप कुछ आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में शामिल हों(भुगतान, पुनर्भुगतान और आय-आधारित पुनर्भुगतान सहित) और फिर प्रोग्राम से बाहर निकलें या अब योग्य नहीं है, ब्याज पूंजीकरण कर सकता है।

निजी ऋण

निजी छात्र ऋण आवश्यकता के बावजूद उपलब्ध हैं। आप या आपके कोसिग्नर को अर्हता प्राप्त करने के लिए ऋणदाता के क्रेडिट और आय आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।
संघीय सदस्यीय ऋण के साथ ही, जब आप स्कूल में हों और किसी भी अनुग्रह अवधि के दौरान ब्याज आमतौर पर निजी ऋण पर अर्जित हो जाएंगे (सभी निजी उधारकर्ता इन पेशकश नहीं करते हैं)। ऋणदाता के आधार पर, इस समय के दौरान भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन यदि आप नहीं करते हैं, तो आपकी अनुग्रह अवधि समाप्त होने पर ब्याज पूंजीकरण करेगा।
विलंब और निषिद्ध आमतौर पर निजी छात्र ऋण के साथ पेश नहीं किया जाता है, लेकिन जब वे होते हैं, तो आपका ऋण अक्सर ब्याज अर्जित करेगा, यदि अवैतनिक, इन अवधि के अंत में पूंजीकरण।
निजी ऋण में संघीय आय संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं तक पहुंच शामिल नहीं है।

आप छात्र ऋण पर पूंजीकृत ब्याज से कैसे बच सकते हैं?

आपके पास ऋण के प्रकार के बावजूद, यदि आपने उस समय तक ब्याज अर्जित किया है जब आपको भुगतान करना शुरू करना होगा, तो आपके पास अपने छात्र ऋण पर पूंजीकृत ब्याज से बचने के विकल्प हैं:

अर्जित ब्याज का भुगतान करें जब आप स्कूल छोड़ने के बाद भुगतान करना शुरू करते हैं, एक अनुग्रह अवधि के बाद या जब आप विलंब या निषिद्धता से बाहर निकलते हैं। बेशक, यह करना मुश्किल हो सकता है, आपकी आय के आधार पर, कुल ऋण राशि और ब्याज की राशि आपको भुगतान करने की आवश्यकता है।
यदि आपको स्कूल या अनुग्रह अवधि के दौरान भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, या किसी अन्य कारण (जैसे कि स्थगित) के लिए, आप अभी भी ब्याज को कवर करने के लिए छोटे भुगतान कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको अपने छात्र ऋण सेवाकर्ता को ट्रैक करने की आवश्यकता हो सकती है और यह ट्रैक करना पड़ सकता है कि आपके ऋण पर कितना ब्याज अटूट हो रहा है। यह भी वित्तीय रूप से चुनौतीपूर्ण हो सकता है, हालांकि यह आपको लंबे समय तक पैसे बचाएगा।
सब्सिडी वाले संघीय ऋणों के लिए अपने छात्र ऋण उधार लेने की कोशिश करें। यह आपके स्कूल में भाग लेने के लिए लागत के आधार पर संभव हो सकता है और हो सकता है और आप कितनी सहायता के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
अंत में, अपनी छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना को बदलने से बचें, अक्सर आवश्यक है, इसलिए ब्याज पूंजीकरण को ट्रिगर कर सकता है।

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क्या आप पूंजीकृत छात्र ऋण ब्याज काट सकते हैं?

जबकि पूंजीकृत छात्र ऋण ब्याज उधार लेने की आपकी लागत में वृद्धि कर सकता है, एक चांदी की अस्तर है: आप अपने करों पर पूंजीकृत छात्र ऋण ब्याज काट सकते हैं।

छात्र ऋण ब्याज कटौती आपको पिछले वर्ष में आपके कर योग्य आय से भुगतान किए गए छात्र ऋण ब्याज के $ 2,500 तक कटौती करने देती है।

कर क्रेडिट के विपरीत, आपको यह पैसा वापस नहीं मिलेगा; इसके बजाय, कटौती आपकी कर योग्य आय की मात्रा को कम कर देती है।

जब तक आप पिछले वर्ष में छात्र ऋण ब्याज का भुगतान करते हैं, चाहे पूंजीकृत हो या नहीं, आप अपने कर रिटर्न पर इस कटौती का दावा कर सकते हैं।

क्यों पूंजीकृत छात्र ऋण ब्याज एक बड़ा सौदा है?

जब छात्र ऋण की बात आती है, तो अपरिचित होने पर पूंजीकृत ब्याज एक बड़ा वित्तीय बोझ बन सकता है। वर्तमान प्रिंसिपल में ब्याज को अधिक बार जोड़ा जाता है, जितना अधिक ब्याज आप भुगतान करेंगे।

यदि आप जानते हैं कि आप समय की अवधि के लिए छात्र ऋण भुगतान नहीं करेंगे - चाहे ऐसा हो क्योंकि आप स्कूल में हैं या आपको स्थगित कर दिया गया है - इस बात से अवगत रहें कि क्या ब्याज पिलिंग कर रहा है और इसके लिए एक योजना है या नहीं इसके साथ कैसे निपटें।

आपकी रुचि लागत को कम करने के लिए एक और रणनीति बेहतर दर के लिए अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त कर रही है। यदि आप कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो आप उधार लेने की अपनी समग्र लागत को कम कर सकते हैं। लेकिन संघीय ऋण पुनर्वित्त के बारे में सावधान रहें, ऐसा करने के लिए कि आप ब्याज सब्सिडी जैसे संघीय लाभों तक पहुंच खो देंगे।

ब्याज पूंजीकरण को समझना महत्वपूर्ण है और यह आपके ऋण के लिए क्या कर सकता है - इस तरह, आपको पता चलेगा कि यह आपके छात्र ऋण को चुकाने के लिए अपना समय होने पर इसे कैसे संभालना है।

रेबेका सुरक्षित और एली रोमानो ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया।

छात्र ऋण पर पूंजीकृत ब्याज क्या है? छात्र ऋण नायक पर पहले दिखाई दिया।

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